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भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने शुक्रवार को दिशानिर्देश जारी किए हैं जिनका उद्देश्य बैंकों और अन्य उधारकर्ताओं के द्वारा उधारकर्ताओं से भुगतान छोड़ देने या अनुपालन पर दंड शुल्क की व्यवस्था को नियामित करना है।

अपने वृत्त में, मुख्य बैंक ने कहा है कि विविध दिशानिर्देशों को पालन करने के लिए विनियामित संविदाओं (रेग्युलेटेड एंटिटीज़) के प्रति सजग रहने के लिए विभिन्न दिशानिर्देश जारी किए हैं, ताकि दंडक ब्याज की खुलासी में सामयिकता और पारदर्शिता सुनिश्चित की जा सके।

हालांकि, यह देखा गया है कि कई विनियमित संविदाएं (REs) उधारकर्ताओं द्वारा उन शर्तों के अनुसार अवैधता / अनुपालन के मामलों में लागू होने वाली दंड दरों का उपयोग करती हैं, जो क्रेडिट सुविधाओं की स्वीकृति की गई थी।

इसके बाद कहा गया कि दंड ब्याज / शुल्क की लागत लगाने का उद्देश्य क्रेडिट अनुशासन की भावना को पैदा करना है, और इसका यह तात्पर्य है कि ऐसे शुल्क को उत्तराधिकृत ब्याज दर के “अधिक से अधिक उपयोग के रूप में” उपयोग किया जाने के लिए नहीं बनाया गया है।

“हालांकि, पर्यवेक्षण समीक्षाएँ दिखा रही हैं कि विनियमित संविदाओं में दंड ब्याज / शुल्क की लागत के लिए विभिन्न अभिविभागीय अभ्यास हो रहे हैं, जिससे ग्राहक शिकायतों और विवादों की ओर ले जा रहे हैं,” आरबीआई ने कहा।

विवादों और शिकायतों के दृष्टिकोण से, आरबीआई ने कई निर्देश जारी किए हैं।

आरबीआई ने कहा कि यदि उधारकर्ता द्वारा कर्ज़ समझौते की सामग्री शर्तों और शर्तों का अनुपालन नहीं किया जाता है, तो कोई भी जुर्माना, अगर लागू किया गया हो, ‘दंड शुल्क’ के रूप में माना जाएगा और इसे उन ऋणों पर लगाए गए ब्याज दर में जोड़े जाने वाले ‘दंड ब्याज’ के रूप में नहीं लगाया जाएगा।

प्राणीओं पर दंड शुल्क का कोई पूंजीकरण नहीं होगा, अर्थात ऐसे शुल्कों पर कोई और ब्याज नहीं लगाया जाएगा। हालांकि, यह ऋण खाते में ब्याज को गुणन करने की सामान्य प्रक्रियाओं को प्रभावित नहीं करेगा।

“विनियमित संविदाओं की लेख और आत्मा में इन दिशानिर्देशों का पालन करने के लिए आरबीआई ने कहा कि विनियमित संविदाओं की ब्याज दर में किसी अतिरिक्त घटक को नहीं शामिल करेंगे।

यह साथ ही आरबीआई ने विनियमित संविदाओं को ऋणों पर दंड शुल्क या समान शुल्क के बारे में बोर्ड द्वारा स्वीकृत नीति तैयार करने की बात की।

इसके अलावा, आरबीआई ने कहा कि दंड शुल्क की मात्रा उचित होगी और यह ‘ऋण संविदा की सामग्री शर्तों और शर्तों के अनुपालन के साथ उपयुक्त’ होगी, एक विशिष्ट ऋण / उत्पाद श्रेणी के खिलाफ भेदभावपूर्ण नहीं होगी।

“जब किसी व्यक्तिगत ऋणवाले को ‘व्यापार के अलावा किसी उद्देश्य के लिए स्वीकृत किए गए ऋणों’ के बिना पूंजीकरण से जुड़े हों, तो उसके द्वारा दंड शुल्क मात्र व्यक्तिगत ऋणवाले के लिए उस समान अनुपालन के बिना जो गैर-व्यक्तिगत ऋणवालों के लिए लागू होता है, वह उच्च नहीं होगा,” आरबीआई ने जोड़ा।

मुख्य बैंक ने यह भी कहा कि दंड शुल्क की मात्रा और कारण विनियमित संविदाओं द्वारा ग्राहकों को क्लियर रूप में दिखाया जाना चाहिए, ऋण समझौते और महत्वपूर्ण शर्तों / कीवर्ड फैक्ट स्टेटमेंट (केएफएस) के साथ जैसा उपयुक्त हो, साथ ही उनकी वेबसाइट पर भी प्रदर्शित किया जाना चाहिए अंतरेस्ट रेट्स और सेवा शुल्क के तहत।

“जब भी ऋण की सामग्री शर्तों और शर्तों के अनुपालन की दिशा में असंपाति की यादिल भेजी जाती है, तो लागू होने वाले दंड शुल्क को संचारित किया जाना चाहिए। और आगे, दंड शुल्क का लवण किसी भी मामले में और उसके कारण को भी संचारित किया जाना चाहिए,” आरबीआई ने जोड़ा।

आरबीआई ने कहा कि ये निर्देश 1 जनवरी, 2024 से प्रभाव में आएंगे और विनियमित संविदाओं द्वारा लिए गए / नवीकृत सभी ताजगी ऋणों के प्रति निर्देशों के प्रभावी दिन से उनके नीति ढांचा में उचित संशोधन कर सकते हैं और निर्देशों का पालन सुनिश्चित कर सकते हैं।

“मौजूदा ऋणों के मामले में, नए दंड शुल्क शासन के लिए उत्तराधिकार को जायेगा, जो आगली समीक्षा या नवीनीकरण दिन की तारीख या इस सर्कुलर की प्रभावी तिथि से छः महीने के बाद होगा, जो भी पहले हो,” इसमें जोड़ा गया।

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